קרן פנסיה

קרן פנסיה היא אפיק החיסכון הפנסיוני הנפוץ ביותר בישראל. זהו מכשיר שנועד להבטיח לנו, שכירים ועצמאים, קצבה חודשית לכל ימי חיינו. קצבה זו, המכונה "פנסיה", תחליף את ההכנסה החודשית לאחר שנפרוש מעבודה. הקרן תשלם לנו משכורת במקרה של אבדן כושר עבודה, תשלם קצבה חודשית לשארים שלנו במקרה מוות, וכמובן תשלם לנו את הפנסיה. ניתן לקבל את הקצבה החודשית החל מגיל 60.

קרן הפנסיה מבוססת על מנגנון "ערבות הדדית". כל מבוטח בקרן משלם דמי ביטוח (פרמיה), ובעת הצורך משלמים מקופה זו את תגמולי הביטוח. המשמעות היא שמי שנושאים בעלויות תשלומי התביעות של החברים בקרן הם עמיתי הקרן בעצמם, ולכן עלות הכיסוי הביטוחי לא כוללת מרכיב של רווח או סיכון. בגלל סיבה זו, קרן הפנסיה היא לרוב זולה משמעותית מעלות כיסוי מקביל במוצרים אחרים.

אחד היתרונות הגדולים בקרן פנסיה הוא שהמדינה מממנת ריבית קבועה צמודת מדד בגובה 5.15% ריבית זו חלה על 27% מכספי העמיתים הפעילים, שמפקידים לקרן כל עוד הם עובדים, ו 60% מכספי העמיתים שפרשו והחלו לקבל קצבאות. שאר הכספים מושקעים בשוק ההון. הבטחת התשואה מקטינה באופן משמעותי את התלות בשוק ההון, הדבר חשוב במיוחד למי שסיים את עבודתו והחל לקבל קצבה.

מכיוון שהמדינה מסבסדת חלק מכספי העמיתים, החליט משרד האוצר להגביל את הבטחת התשואה באמצעות תקרת הפקדה, וכיום תקרת ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה עומדת על 5,140 ₪ (20.5% כפול פעמיים השכר הממוצע במשק).

קצבת הזקנה מקרן הפנסיה משולמת לכל החיים לחוסך, ולאחר מותו לבת הזוג שלו. במועד הפרישה עליו לבחור במסלול הפרישה הרצוי. לאחר קבלת הקצבה הראשונה לא ניתן עוד לבצע שינויים במסלול הפרישה.

בגלל מנגנון הערבות ההדדית ותשלום התביעות על ידי העמיתים עצמם, ישנו צורך להגן על החוסכים בקרן הפנסיה מפני מצטרפים חדשים. ולכן, קיימת תקופת אכשרה של 5 שנים. אם במהלך אותן 5 שנים הוגשה לקרן תביעה לאבדן כושר עבודה הקרן תבצע בדיקה של מחלות קודמות.

על מנת לשפר את הכיסוי לעמיתי קרן הפנסיה, ישנה אפשרות להרחבת הכיסוי הביטוחי הקיים באמצעות מטריה ביטוחית ולהציע לעמית לרכוש כיסוי ביטוחי משלים לכיסוי הנכות הקיים לו בקרן פנסיה. במסגרת זו ניתן להציע 3 הרחבות ביטוחיות:

א. הגדרת עיסוק ספציפית- לרוב מדובר בעבודות צווארון לבן. ב. ביטול תקופת אכשרה(בשל גידול ריאלי שכר, דחיית גיל תום תקופת ביטוח) ג. ביטול קיזוז מול גורם אחר- קבלת תשלום הן מחברת הביטוח והן מגורם נוסף, כגון ביטוח לאומי.

חשוב לזכור כי כאשר חוסך מסיים לעבוד, הוא נהנה מתקופה בת 5 חודשים ממועד ההפקדה האחרון, במהלכה אינו נדרש להפקיד כספים לקרן הפנסיה. עם זאת, במידה ולא יחדש ההפקדות לאחר אותם 5 חודשים- הוא ייאבד חלק מזכויותיו בקרן ויידרש לתקופת אכשרה מחדש.

קרנות הפנסיה נבדלות אחת מהשנייה באיכות הניהול, רמת הסיכון, פיזור ההשקעות, ובמאזן האקטוארי שלהן (תשלומי נכות, מוות, והתארכות תוחלת החיים של מקבלי הקצבאות), ולכן חשוב להיוועץ באיש מקצוע בבואנו לבחור קרן הפנסיה שמתאימה לנו.